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USA國(guó)會(huì)眾議院金融服務(wù)委員會(huì)22日通過(guò)投票批準(zhǔn)成立1家聯(lián)邦金融監(jiān)管部門——花費(fèi)者金融保護(hù)署，像信用卡、抵押貸款、個(gè)人儲(chǔ)蓄等和消費(fèi)者（顧客）密切相關(guān)的金融商品和服務(wù)都將受其監(jiān)管。

















USA成立保護(hù)金融花費(fèi)者專門欄目的做法很值得中國(guó)借鑒.時(shí)下,歐萊諾,在中國(guó)出現(xiàn)兩個(gè)情況：首先,專門保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的組織欄目處于空白.各級(jí)消費(fèi)者協(xié)會(huì)側(cè)重于花費(fèi)者非金融性產(chǎn)品花費(fèi)和勞務(wù)花費(fèi)的保護(hù).



奧巴馬在金融委員會(huì)通過(guò)批準(zhǔn)成立顧客（消費(fèi)者）金融保護(hù)署法案后發(fā)表聲明說(shuō),顧客（消費(fèi)者）金融保護(hù)署將防止掠奪性的貸款行為,確保消費(fèi)者榮獲他們能夠明白的諸如信用卡和抵押貸款之類的金融產(chǎn)品的信息.這個(gè)監(jiān)管欄目要緊職責(zé)有兩個(gè)：1是監(jiān)管金融欄目,防止其對(duì)消費(fèi)者發(fā)放掠奪性的貸款,二是保護(hù)顧客（消費(fèi)者）權(quán)益.






這比簡(jiǎn)潔保護(hù)消費(fèi)者金融權(quán)益更加復(fù)雜.這不但需求識(shí)別金融用品設(shè)計(jì)、銷售等環(huán)節(jié)金融風(fēng)險(xiǎn)的專門知識(shí)，并且還要剖解整個(gè)財(cái)經(jīng)周期對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)演變的影響.比如，1個(gè)金融用品多高的杠桿率才有風(fēng)險(xiǎn)？這已經(jīng)超出了我國(guó)顧客（消費(fèi)者）協(xié)會(huì)職能所在.



其次,目前本國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益受侵犯事件頻發(fā),個(gè)人金融消費(fèi)業(yè)務(wù)中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)也非常多.僅1張小小的銀行卡,在侵害消費(fèi)者權(quán)益和金融風(fēng)險(xiǎn)方面的事件就層出不窮.比如,只有1份收入的1個(gè)自然人可以同時(shí)在不同銀行辦理許多張透支信用卡,就存在著個(gè)人消費(fèi)金融監(jiān)管上的巨大漏洞.而奇怪的是,至此監(jiān)管部門對(duì)這種漏洞置若罔聞、不理不睬.









因此,中國(guó)急需創(chuàng)建兼顧保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益和監(jiān)管消費(fèi)者金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、類似USA花費(fèi)者金融保護(hù)署的部門.














同時(shí)，還必須看到，USA消費(fèi)者金融保護(hù)署還有1個(gè)重要職能就是防范消費(fèi)者金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生.出于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)相對(duì)復(fù)雜，由消費(fèi)者協(xié)會(huì)來(lái)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益往往力不從心.



USA金融值得借鑒









這次金融危機(jī)是從USA次貸危機(jī)引發(fā)的,次貸危機(jī)的根本原因是大量金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人消費(fèi)者濫發(fā)信用造成的.在花費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)兩者之間,金融機(jī)構(gòu)負(fù)主要責(zé)任,而對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不嚴(yán)或者根本就沒(méi)有監(jiān)管是原因之1.



個(gè)人顧客（消費(fèi)者）對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和預(yù)測(cè)能力有限，不能夠把個(gè)人消費(fèi)者都培養(yǎng)成識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)測(cè)預(yù)測(cè)的專家.他們對(duì)于1項(xiàng)金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的認(rèn)知基礎(chǔ)上依靠金融機(jī)構(gòu)的"忽悠".這就決定了，消除風(fēng)險(xiǎn)1靠金融機(jī)構(gòu)的自律，二靠監(jiān)管部門對(duì)追求高回報(bào)的不自律金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管.

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